A l’ère de la dématérialisation, la digitalisation est devenu la règle. Plus besoin de faire des achats en payant comptant. Une simple carte de paiement suffit. Seulement les commerçants et autres acteurs économiques, pour que cela soit possible, ont besoin de se doter d’un dispositif particulier.
Il s’agit du terminal de paiement électronique. Il en existe de plusieurs types et leur mode de fonctionnement peut de prime abord paraître assez flou. Comment fonctionne un terminal de paiement ?
Les différents types de terminaux de paiement
Le TPE est tout d’abord un appareil électronique. Il remplit concomitamment trois fonctions. Il s’agit de la lecture des données des cartes de paiement, de la communication avec les systèmes des institutions financières et de l’enregistrement de transactions. Les TPE utilisés doivent être agréés par un organe spécialisé, le GIE carte bancaire. Le TPE classique possède un lecteur de piste magnétique. Ce dispositif tend à être abandonné au profit des TPE munis d’un lecteur de cartes à puce. Ces derniers sont jugés plus fiables et sécurisés. On distingue principalement trois modèles de TPE :
- Le TPE fixe : C’est ce qu’il y a de plus classique en la matière. Pas très pratiques, ils doivent en permanence être branchés à une alimentation en électricité.
- Le TPE sans fil : Ce dispositif n’a pas besoin d’être constamment alimenté en électricité. Portable, il est compatible aux technologies Bluetooth, infrarouge et Wifi. Il est assez pratique et populaire pour ces différentes caractéristiques.
- Le TPE mobile : Il s’agit du must dans cette catégorie. Ultra pratique et ergonomique, il se distingue de ses prédécesseurs par sa grande indépendance et sa grande portabilité. Il peut être connecté aux réseaux mobiles 3G, 2G et GPRS. C’est le dispositif préféré des taxis et autres acteurs économiques devant continuellement se déplacer.
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Fonctionnement d’un terminal de paiement électronique
Tout TPE fonctionne en suivant un schéma donné. Ce dernier débute par l’encaissement du paiement, se poursuit par l’autorisation de la transaction, ensuite vient le stockage de la somme créditée et prend fin par la télécollecte. Concrètement, qu’est-ce qu’il se passe à chaque étape ?
- L’encaissement : C’est l’étape préliminaire. Elle est ultra facile à comprendre. A ce niveau le commerçant entre dans son TPE le montant qui lui est dû et le client s’acquitte de sa dette. Il peut le faire, soit en insérant sa carte et en tapant son code pin directement sur la machine, soit en optant pour le paiement sans contact.
- L’autorisation : Cette étape est la plus importante en ce qui concerne la sécurité de la transaction. C’est le moment où la machine met en œuvre un protocole automatique de vérification. En vrai ce qu’il se passe c’est que le dispositif transfert à la banque fournisseur du moyen de paiement utilisé par le client, une demande visant à autoriser l’opération. Si vous prêtez généralement attention lorsque vous payez vos courses, à ce moment un chargement est en cours et l’écran du terminal de paiement affiche « autorisation en cours ». Bref, explicitons un peu ce processus quelque peu complexe. En fait le terminal de paiement fait parvenir à l’institution financière du client, ladite requête d’autorisation. Cette dernière contient, entre autres, la date, le lieu, le moment et le montant de la transaction ainsi que les coordonnées de la carte utilisée et d’autres informations. Ces différentes données transitent dès lors entre différents systèmes d’autorisation. Pour commencer, elles passent par le système d’autorisation relatif à l’acquéreur (SAA). Ce système se charge de la confirmation des informations concernant l’acquéreur, le client. Une fois les informations confirmées, elles sont transmise à un autre système, le système d’autorisation émetteur (SAE). Ce dernier système, concerne l’institution financière concernée. A cette étape, il existe une petite variation dans le circuit, selon que le client et le vendeur soient affiliés à la même banque ou pas. Dans la première option, la demande passe directement de la SAA à la SAE. Or dans la seconde option, elle passe d’abord par un intermédiaire, communément appelé réseau type (MasterCard, CB, etc). Dans tous les cas une fois que les données atterrissent dans le système d’autorisation de l’émetteur, ‘institution concernée analyse la faisabilité de l’opération en étudiant le compte de l’acquéreur (plafonds, solde, et autres). Une fois que tout est en ordre, l’opération est définitivement autorisée et la réponse envoyée au terminal de paiement.
- Le stockage : Ici le montant dû est payé et le TPE affiche un message de confirmation.
- La télécollecte : C’est l’étape ultime. C’est le moment où toutes les opérations stockées sur le terminal au cours de la journée, sont effectivement reversées sur le compte de l’entreprise ou du commerçant.
