Au fil des années vous vous êtes construit un patrimoine et il est temps de faire une pause et de voir à quel niveau vous en êtes ? Nous vous dévoilons les astuces par lesquelles vous pouvez calculer votre patrimoine. Ou carrément, il s’agit d’un héritage que vous avez reçu et voulez vous assurez que tout est dans les normes, vous pouvez également profiter de ces astuces.
Qu’est-ce qu’un patrimoine ?
Le patrimoine est l’ensemble des biens que l’on possède. Ces biens peuvent être de divers ordres tels que par exemple, des biens financiers, des biens immobiliers et ainsi de suite. Lorsqu’on parle de biens financiers, notons qu’il ne s’agit pas uniquement de l’argent qui se trouve dans les comptes en banque et autre. Même les dettes font partie des biens financiers. Ne pensez donc pas que le patrimoine est juste bénéfique. Il peut arriver qu’il soit l’ensemble des dettes qui se sont constituées. Le patrimoine peut appartenir à une famille à qui il est transmis de génération en génération ou il peut être individuel.
Pour savoir exactement ce qui constitue un patrimoine, un recensement de tous les biens est effectué. Et c’est suite à cela maintenant qu’on peut dire tel patrimoine est constitué de telle ou telle chose.
Les différents types de patrimoine
Le patrimoine brut comprend l’ensemble de vos actifs sans déduction des dettes. Il inclut vos biens immobiliers, placements financiers, comptes bancaires, assurances-vie, et biens mobiliers. Le patrimoine net correspond quant à lui à votre patrimoine brut diminué de l’ensemble de vos dettes et emprunts.
On distingue également le patrimoine professionnel du patrimoine privé. Le premier concerne les biens liés à votre activité professionnelle, tandis que le second regroupe vos biens personnels et familiaux.
Comment calculer son patrimoine ?
Après avoir recensé tous vos biens, on essaye de leur donner une valeur financière en fonction des tendances du marché. Si c’est un immeuble, on essaye d’évaluer son coût afin de trouver combien elle vaut au moment T. Cependant ce montant trouvé n’est pas encore votre patrimoine. Il y a certaines taxes qui doivent être déduites. Ainsi donc, c’est le montant sans la taxe qui constitue votre réel patrimoine.
Le taux des taxes varie en fonction du type de bien. Ainsi donc, pour déduire les taxes, chaque bien sera pris et en fonction de sa nature on lui imposera la taxe de droit. Voilà brièvement comment le calcul s’effectue.
Étape 1 : Inventaire complet de vos actifs
Commencez par lister tous vos biens immobiliers : résidence principale, résidences secondaires, biens locatifs, terrains. Évaluez-les selon les prix du marché actuel en consultant les sites spécialisés ou en faisant appel à un expert immobilier.
Recensez ensuite vos actifs financiers : comptes courants, livrets d’épargne, assurances-vie, PEA, actions, obligations, SCPI, et autres placements. N’oubliez pas vos biens mobiliers de valeur comme les véhicules, bijoux, œuvres d’art ou collections.
Étape 2 : Calcul de vos passifs
Listez l’ensemble de vos dettes et emprunts : crédit immobilier, crédit à la consommation, découverts bancaires, dettes fiscales. Le capital restant dû sur vos emprunts constitue votre passif principal.
Incluez également les charges et impôts à venir : taxe foncière, ISF si applicable, impôts sur le revenu provisionnés.
Étape 3 : Application de la formule de calcul
La formule de base est simple : Patrimoine net = Actifs – Passifs. Cette méthode vous donne une vision claire de votre situation patrimoniale réelle.
Pour une évaluation plus précise, appliquez les abattements fiscaux selon votre situation : abattement sur la résidence principale, réductions liées à l’âge ou aux donations antérieures.
Les outils et méthodes d’évaluation professionnels
Évaluation immobilière précise
Utilisez les bases de données notariales comme BIEN ou Perval pour connaître les prix de vente réels dans votre secteur. Ces outils professionnels offrent une précision supérieure aux estimations en ligne classiques.
Pour les biens atypiques, faites appel à un expert immobilier agréé qui établira une évaluation certifiée, particulièrement utile pour les successions ou donations.
Valorisation des actifs financiers
Vos placements cotés se valorisent facilement grâce aux cours de bourse. Pour les placements non cotés comme les SCPI ou FCPI, référez-vous aux derniers rapports de gestion.
Les assurances-vie se valorisent selon leur valeur de rachat, information disponible sur vos relevés annuels ou espaces clients en ligne.
Pourquoi vouloir calculer votre patrimoine ?
Peut-être que vous éprouvez un besoin de faire quelque chose et vous voulez voir si vos actifs et passifs vous permettent de faire vraiment cette chose. Cela peut constituer une raison qui justifie le calcul de votre patrimoine. Cette chose que vous voulez faire peut être un investissement immobilier comme l’achat d’une maison et etc.
La deuxième raison la plus utilisée est que vous voulez voir ce que vous êtes censé laisser à vos enfants comme héritage. Comme nous l’avons vu plus haut, il peut s’agir d’un héritage de dette. Alors, calculer son patrimoine s’avère nécessaire pour régulariser les choses avant de mourir.
Pour ne pas créer de disputes ou de querelles après votre départ, vous pouvez aussi vouloir calculer votre patrimoine pour savoir exactement quoi donner à qui, ou qui va gérer quoi. Faire un bilan des efforts fournis pendant toute une vie afin de faire un examen et autre est aussi une raison. Comme vous pouvez le constater, nombreuses sont les raisons qui peuvent justifier le calcul d’un patrimoine. Ça dépend des motivations de chacun.
Optimisation fiscale et stratégie patrimoniale
Connaître précisément votre patrimoine permet d’optimiser votre fiscalité. Vous pouvez ainsi anticiper l’ISF, planifier des donations ou restructurer vos investissements pour réduire votre pression fiscale.
Cette connaissance facilite également la diversification de vos placements en identifiant les surpondérations ou sous-expositions dans votre allocation d’actifs.
Préparation de la transmission
Le calcul patrimonial est essentiel pour préparer la transmission de vos biens. Il permet d’évaluer les droits de succession futurs et d’organiser des donations anticipées dans les meilleures conditions fiscales.
Cette démarche évite les conflits familiaux en clarifiant la répartition future et en permettant un dialogue transparent avec vos héritiers.
Les erreurs courantes à éviter
Sous-évaluation des biens
Beaucoup sous-estiment la valeur de leur résidence principale ou de leurs biens mobiliers. Une évaluation trop faible peut avoir des conséquences fiscales importantes, notamment en cas de contrôle fiscal.
N’oubliez pas d’inclure les biens à l’étranger dans votre calcul, souvent omis mais obligatoirement déclarables.
Oubli de certains passifs
Les engagements hors bilan comme les cautions données ou les garanties accordées constituent des passifs potentiels à mentionner dans votre bilan patrimonial.
Les provisions pour impôts sur les plus-values latentes doivent également être intégrées pour une vision réaliste de votre patrimoine net.
Quand faire appel à un professionnel ?
Situations complexes nécessitant un expert
Si votre patrimoine dépasse 1,3 million d’euros, seuil de l’ISF, l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine devient indispensable pour optimiser votre situation.
Les patrimoines professionnels complexes, les biens à l’étranger ou les situations familiales particulières justifient également un conseil professionnel.
Fréquence de réévaluation recommandée
Effectuez une réévaluation annuelle de votre patrimoine pour suivre son évolution et adapter votre stratégie. Les fluctuations des marchés financiers et immobiliers peuvent significativement impacter votre situation.
Une réévaluation s’impose également lors d’événements majeurs : mariage, divorce, naissance, héritage, ou changement professionnel important.
